第十章懂得理财的女人最幸福

1.树立理财的观念

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。人们普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的钱可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关\"仍是很多人的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误造成财产损失，很可能立即出现危及你的生活的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更要严肃而谨慎地去看待。

理财投资是有钱人的专利，大众生活资讯来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占绝大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机！

有一个故事，说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路。这时他们身上带的水已经喝光，正当四人面临死亡威胁时，上帝给了他们四只杯子，并为他们祈来了一场雨。但这

四只杯子有一只是没有底儿的，有两只盛了半杯脏水，只有一只杯子是拿来就能用的。

固执人得到的是那只拿来就能用的好杯子，但他当时已经绝望至极，固执地认为即使喝了水也走不出沙漠，下雨时他干脆把杯口朝下，拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事马虎，结果下雨的时候杯子成了漏斗。懒惰者得到的是一只盛了脏水的杯子，他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可喝下这杯脏水后染上了重症。机灵鬼得到的也是一只盛有脏水的杯子，他将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水。最后，只有他平安地走出了沙漠。

“性格和智慧决定生存。”当今，中国已经进入个人理财时代。拒绝贫穷、做个有钱人，成为大众理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人就和故事中的“固执人”一样，认准了银行储蓄这一条路,拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的财富难以抵御物价上涨。有的人就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，成了前面赚钱、后面跑的“漏斗式”理财。有的人则和故事中的“懒惰者”一样，虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式，却懒得重新调整；或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除,结果影响了整体的理财收益。有的人和故事中的“机灵鬼”一样，积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。在理财之前，建议明确几个观念。

第一个观念是：你不理钱，钱不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而比以前更紧巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此,如果你希望跳出怪圈，就应养成理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。

第二个观念是：存款绝对不是你的唯一。许多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息。如果去投资，一开始是可能挣得不多，甚至还会亏钱，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就有收获。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力。

第三个观念是：复利，造就亿万富翁。假设一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10%,到75岁时，就能成为百万富翁了。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬以及长期等待。因此，投资要趁早，笨鸟要先飞。

但我们要做的首先是清查家底，在安排完固定支出费用后，我们看看自己究竟有多少“闲钱”可以用来投资，我们绝对不赞成用“活命钱”投资，因为这样心态就不容易摆正。投资重在坚持，要有平常心，同时，更需要你不断去评估调整你的理财计划，也就是说，要把握好经济周期和投资之间的关系。俗话说“大河有水小河满，大河没水小河干”，所有投资都脱离不了国家整体的经济发展。因此，经济好时，可多投成长型的股票、房地产等；不好时，侧重银行存款、债券和黄金等。

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的作用。

2.“存”出未来

俗语说：“由俭入奢易，由奢入俭难”，养成储蓄的习惯就能培养节俭的美德，就不会将金钱花费在无关痛痒的事物上。储蓄是一种良好的品德。所谓“小富由俭，大富由天”，每天储蓄下来的金钱可以让我们将来衣食无忧。

在美国著名的学府哈佛大学，入学的第一堂课就是教给学生两个概念：第一个概念，在花钱的时候要区分清楚，你是在“投资”还是在“消费”；第二个概念，每月必须先把工资的30%存储起来，用剩下的钱进行消费。正是基于这样一种金钱的教育理念，哈佛教育出来的人毕业后有很多人很富有。

只有养成储蓄的好习惯，才能防患未然，未雨绸缪。只要每月储蓄，几年后那将是一笔可观的款项。

有位女友年过而立还是单身，不是没人可嫁而是不想早嫁人，自称是物质女人，不买房、不攒钱，大把的银子全用在身上、脸上，各种大牌的限量版只要一上市就能在她那看到实物，满目的光鲜靓丽里全是银子在闪光。每天都花枝招展不亦乐乎，工作如鱼得水，生活也很是滋润快活，这或许就是都市中的逍遥小妖了。

忽有一日女友家里遭了场变故，父母那边急需用钱就找到女儿想办法，这下女友傻了眼，因为除了每月待领工资外她没有一点积蓄。女友的心仿佛掉进了冰窟，情急之下只好托朋友卖汽车，又从朋友那里借了一些钱寄过去，女友家的经济危机这才得以平安渡过。从此女友也像换了一个人，生活得简单安静起来。

大部分的人会想要马上享用手边的钱。没有人想等到以后再买想要的东西。然而，如果我们学会存钱，未来可以获得更多的好处。通过存钱，人们能获得更多的安全感。未来是无法预测的，或许有一天我们会失业。碰到像这样的情况，存款可以让我们免去许多痛苦，帮助我们渡过难关。此外，存钱可以使人积累较多的钱，可以用于买更有价值的东西，比马上把钱花掉所能买到的东西更有用。例如，我们可以用存款买房子。最后，存钱能帮助我们培养设定目标及为未来作计划的习惯。如此一来，我们将过着更有安全感而且更快乐的生活。

一位妈妈曾对她的女儿说：“只要你在银行里有存款，即使数目不大，也是令人高兴的事。”于是每当她有了一些闲钱便将其存入银行，日子久了，在自己整理存折时，突然发现自己已经有了一笔数目不小的存款，想象着这些钱在自己的眼前，顿时觉得自己也是有钱人了。

储蓄对一个人的生活乃至一个人的价值观的形成具有重要的意义，只有懂得其中的重要意义，才会重新审视自己并重新规划自己的人生。所以我们要养成储蓄的习惯。

领到薪水先存下固定金额。生活费账户与储蓄账户分开，设定每月自动转账，储蓄账户设置为理财账户，储蓄账户不要开银行卡。无法储蓄，其他一切都是空谈。影响储蓄的成败关键，在于能否养成习惯，储蓄的过程一如减肥，刚开始很痛苦，等到适应后，储蓄的行为会形成一种自动的习惯，你会越存越容易，越存越多。

薪水若提升，储蓄也要增加，把加薪的50%放进储蓄账户。你应该设法让赚钱跟储蓄都变成快乐的事，随着你的薪水逐渐升高，届时会有较多的钱可以储蓄，但你如果太贪心，一心只想把多出来的薪水存起来，拼命想让账户数字快速增加，这种做法并不切实际，有时可能欲速则不达，因为你必须给予自己适度享受金钱所带来的快乐感，这会激发你赚更多钱的动力，也会让你在储蓄的过程中觉得这是一个能带来快乐的好习惯，而不是痛苦的渊源。

德国富豪也是知名理财作家薛佛就在其著作《35岁开始，不再为钱工作》提到，一般来说，我们的生活支出会随着所得同步增长，但如何避免花得太多，以致存钱太慢？或是花得太少，导致生活索然无味?薛佛建议，把加薪的50%放进储蓄账户，因为你已经习惯未加薪前的消费水平，多存这50%,你不但不会觉得这是牺牲，反而感觉自己的生活水平向上提升了，要注意的是，物质欲望增加太快绝对不是好事,因为你将很快适应新的物质水平，而新增的储蓄却能大大改善你的储蓄率。

3.计划用钱，保证收支平衡

常言说：“一文钱难倒英雄汉”，就是讲的金钱对“英雄”人物的压迫，更何况不是英雄的平凡人。

小吴2014年2月来到深圳后，进入某IT企业工作，月收入6000多元,扣除税收之后，实际每月入账5200元。来深圳6个月，记者问他如何打理自己的钱财，他闷闷不乐地回答：“无财可理，每个月都是'月光一族’”。

小吴来深圳工作已有6个月，实际收入31200元。目前，小吴已购买资产若干：从公司内部的局域网上购得二手电视机一台，花费400元，2000多元换了一部手机，1000元购得新家具若干。每月的日常花销：吃饭700元；打球、朋友聚会500元；房租水电费550元；手机话费150元；逛两次超市消费250元；逛商场1次，消费不定（200?1000元）。6个月日常花销共14100—18900元。

算上寄回家孝敬父母的2000元，小吴可以计算的支出在19500?

24300元。按道理来说，目前小吴手上应该有超过6000元的现金，但令人遗憾的是，小吴手中仅有1000元。

太多人懊丧地说：从工资单里看到自己赚了不少钱，但为什么平常用时看不到钱，总是感到钱不够用？钱到底跑到哪里去了？比如，有人一时兴起就办了张上千元的健身卡，还有人打着“自我充电”的旗号报了价钱昂贵的外语培训班，但最后总是因为种种原因不能坚持锻炼或培训。还有一些喜欢“血拼”的人们，或者患有流行的“折扣心动症”，或者在换季时节最容易“同情”商家们的“挥泪大甩卖”，每每总要在饰品和化妆品上无计划、无原则地支出一笔又一笔。结果到头来，那些衣服的使用寿命总是很短，或者索性被遗忘在某个落里，当初的埋单又一次被无端浪费。因此，总有人抱怨现代都市生活中的诱惑太多，需要开支的项目太多，时时刻刻都可能需要掏钱。

不是有钱的时候就多花，没钱的时候就少花，而是要有计划地花钱。聪明的女人在把自己的荷包看得好好的同时，如何保证把钱花在刀刃上，不至于浪费任何一毛钱，还能有盈余呢？

第一步开支预算：理财的根本在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。比如：月光族们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、食品、衣着、通信、休闲娱乐等方面，尽量压缩不必要的开支。

第二步学会记账：俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”，每个月的工资往往是花完后不知道到底用在哪里。记住：通过记账的方法，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。而不用像以前那样每个月钱花光了也不知道是怎么花了的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少，至少不会入不敷出。

第三步开始储蓄：可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000-1500元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定期存款；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。

第四步学会投资：月光族们如果能做到有计划地支出，月收入3000元的完全可以省出1000多元来，对这1000元进行合理投资的话,“月光族”们每月青黄不接的经济现状将彻底改观。可以每月用1000元投资于货币市场基金，这样的话一年就是12000元。货币市场基金风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。同时其流动性高，投资者可以不受时间限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。可从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4：3：3的比例进行组合投资，如果仍有能力，可适量购买商业保险。

4.不做“购物狂”

摆在货架上的东西，只要一个简单的动作就能变成自己的囊中物,于是更多的人在寻找岀口的时候找寻了最轻易的路，购买、拥有、再购买、再拥有……重视的不再是那结果，重复的动作似乎才能让人得到内心安乐和平静，也许在这文明的四方城中，人与人的关系在复杂中透出的却是淡漠的距离，也似乎只有用疯狂买来的东西才能填塞心中越来越需要温暖的空隙。

尽管现代都市人大多数都有购物的嗜好，女性却是“购物狂”的多数。她们接受新的消费观念，又常常做出连自己都预想不到的非理性消费。我们所说的“购物狂”，就是对商品有一种病态的占有欲，当她们面对琳琅满目的商品，哪怕是对自己来说毫无用处或者是重复购买的商品，都会不假思索地大掏腰包。她们三天两头逛超市，甚至一天不买几样东西就觉得堵得慌。这种狂热购物行为与上网成瘾一样，其实也是一种成瘾现象。不过，这些成瘾者多为女性，尤其是年轻女性。

在某电视台做编导的王小姐平时工作很忙，虽然收入不错，但是很少有可以自由支配的时间，一旦哪天不用工作，就要抓紧时间去逛商场，将上千元的毛衣、皮鞋、外套提回家。虽然衣橱已塞得满满当当了,但她还是高兴，觉得是对自己前一段辛苦劳作的犒赏。

收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。过度的消费会使你无财可理。

那如何控制你的购物欲望，更加合理消费呢？

①开拓视野，丰富内心世界。生活空虚也容易造成购物欲膨胀。有些人虽然衣食无忧却缺少人际交流，生活中缺少其他的爱好，社交活动也不多，购物往往成为她们的一种追求。虽然不少购物者感到购物确实能带来快乐，但无论是释放压力、消磨时间还是排遣寂寞，消费购物都不是根本办法，建立可信赖的人际关系，拓展视野，将不必要的消费转为公益性的投入，所获得的心理满足感将更加积极和长久。

②发掘其他减压渠道。购物成为女性释放压力的途径之一，很多人在情绪不好时购物可以及时宣泄压力。情绪好时也购物，因为买了喜欢的东西体会到幸福感，通过购物来释放和转移压力，对情绪调整起到积极的作用。当感到压力大时，不妨发掘其他减压渠道，适当运动、健身，转移购物欲。

③养成购物之前“做计划”的习惯。可以在没有打折或者换季时列出自己需要的物品。养成记账的习惯，可以坚持记录大件商品或大笔消费的支出金额，减少盲目支出。

④尝试用现金支付。很多热爱购物的人都有使用信用卡的习惯，沉溺于可透支的刷卡行为当中，不利于培养合理的消费观念。建议购物上瘾的人使用现金支付，这样比较清楚自己的消费额度，利于自己对购买行为进行控制。

如果女性担心自己的购物行为，可以参考以下几点建议。

①不在生气、悲伤、有情绪的时候进行购物。

②别为赶时髦买东西。

③不要把购物当成一种消遣。有许多漂亮的免费公园可以用于消磨时间。你可以去公园散步，或者培养一些业余爱好。购物时，应事先列一个清单并严格按照计划进行购买，这样可以避免一时冲动而买一些不必要的东西。如果发现自己有超出清单进行购物的冲动，应当尽快离开。

④将你全部的信用卡从钱包中拿走，只留一张信用卡。你只需要一张信用卡，能用于急需就够了。

⑤当你真心想买东西时，先问问自己：“为了买这件物品我要放弃什么？我为什么买这件东西？我真需要它吗？这在我从现在开始未来两年的个人重大财产表上占据什么位置？我现在已经有多少这种东西?”

5.一定要把钱花在刀刃上

在现实生活中，有很多这样的年轻女性，她们不随便挥霍金钱，但也没有多少积蓄，也不是因为挣得太少，而是“小钞票”花得太多，不经意之间零食、化妆品、衣服、首饰等零星开支占去了收入的一定比例。如果花了不该花的钱，能换得好心情还好，但绝大部分女性都后悔因为自己一时的心情不好而付出了盲目的代价，从而情绪变得更加恶劣。

改变女性的这种情况，关键是要杜绝非理性消费行为。

葛莉莉是一个精于购买便宜货的行家里手，但这并不影响她生活的品位和穿着打扮。

周末下午，在赴同事的生活宴会时，她的装束让朋友们眼前一亮：身穿一件胸前布满亮片的无袖背心，配上一条花格A字裙，脚蹬一双小短靴，左手套着几圈亮晶晶的金属手镯。这套简单耐看的行头让同事们估算恐怕要花近千元。

但实际上，葛莉莉总共花了不到200元。无袖背心是在一家店打折时买的，只花了50元；“A\"字裙也是在街边的外贸店里淘来的，和店主还了还价，30元就搞定了；小短靴则是百货商店里反季节销售品，自然也贵不到哪里去。

葛莉莉的很多衣服都是从街边的廉价小店里淘来的。她表示，“我买的上衣通常就五六十元，我是个理性消费的女人，我觉得我花的每一分钱都很值得。”

那么，作为一名爱美的女性，怎样克服非理性消费，做一名理性消费者呢？

①明确为什么要买。一般消费可归入三方面内容：第一是生活必需品消费，如吃、穿；第二是维持自己生存的消费，如房租、物业费、水电费等；第三是为了自己的发展和时尚领域的消费，如教育投资、文化娱乐消费等。这三种消费都是合情合理的，但具体开支就要分清轻重缓急。一般来说，首先要保证生活开支，而后才能考虑发展消费和享受消费，杜绝攀比跟风。否则，势必使消费结构偏离健康态势，导致捉襟见肘。

②明确到底买什么。买什么当然是根据需求来决定，合理的消费结构必须根据收入情况来确定，应该是：量入为出，略有结余。

从生存需求来看，柴米油盐属于非买不可的物品；从享受需求来看，美味可口的高档食品、做工考究的精美服饰与自己的经济实力挂钩。因此，买东西之前一定要从实际需要出发，量力而行。

③明确什么时间去买。未雨绸缪，这个道理非常适用于女性消费。等到自己急需的时候再去购买，即使被狠宰一刀也不敢吭声。另外，任何商品都有它的生命周期，商品的款式和质量都在不断地提高和改善，因此生活中的消费应当注意节奏的把握，尽量避免在过时消费品上花钱。不急用的物品，也不要急于“赶热闹”，不妨把闲散的钱存入银行以应急，等到降价的时候再买。

④明确到什么地方去买。货比三家永远不会吃亏。现在很多商场、超市都会不定期推出打折、促销商品，这就使得同一商品在不同卖场存在价格差异。消费者平时可以多注意常去的几家商场、超市的打折信息，以便买到最经济实惠的商品。

⑤明确什么人去买。有人把女性称为“消费的动物此话不无道理。她们除了自身的消费外，父母、子女、丈夫等家人的生活需求也大多数由她们来安排满足。在购买食品、服装和床上用品等方面，女人往往比男人精明；而购买家电、家具等耐用消费品时，男人往往比女人内行。

现如今，消费领域越来越宽，每个月都会有各种商品花样翻新地考验大家的“腰包”。谁都不能免俗地背上了经济包袱，成为铁杆的房奴、车奴。其实，“算计\"自己谁都可以做到。平时生活中能坐公交车就不打车，能步行就不坐公交车，这样既环保又减肥；把呼朋唤友的外出聚会部分替换成温馨的家宴，可以节省大量的开支；上班路上，可以在私家车里捎上几位同路人，省了油钱也方便了别人；喜欢吃的菜自己动手做一做，不必总麻烦饭店大厨。

从今天起，改变完全没有计划的日子，你会发现，不仅腰包的“银子”节省下来了，少了入不敷出的尴尬，你还会多了很多理财的选择,更重要的是，你的生活还是一如既往的有滋有味。

6.理财从记账开始

美国理财专家柯特?康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账就是一种看似琐碎，却对理财有大益的好习惯。它能帮你每个月省下不少开销，让你把钱投入为未来幸福而理财的计划当中。

虽然养成好的记账习惯可能是个痛苦的过程，但这习惯却可以让你“有钱一辈子”。因为记账不但可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱，还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使它不至于流失于无形。

虽说为自己投资是好事，但在缺乏考量和计划的情况下，这些大笔支出往往容易成为浪费金钱的“重要窝点”。

因此，总有人抱怨现代都市生活中的诱惑太多，需要开支的项目太多，时时刻刻都可能需要掏钱。但将来居家、子女教育、养老都还需要大笔的金钱，有没有什么好办法可以控制支出、增加结余呢？

年轻的时候虽然收入还有不少的上升潜力，但如果任意挥霍，收入再多也没有用。不能把收入的一部分留存下来，就等于没有收入。对于一些人经常感叹的“存钱难”问题，控制开销先要从做年度预算开始,先知道你准备做哪些年度性的事务，如缴保险费、缴学费、装修，甚至是买房子。

同时，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度。明了每年甚至每个月需要花多少钱之后，才能有效地“截流”不该流出的家庭收入，并让你清楚还有多少能力可以去做其他事务，比如各种投资。

另外，每天最好能记账，并定期做“审计”，了解和总结钱的流向，以便做出调整。记账还有一个好处，它能时时提醒我们，收入项目永远比支出项目少，收入可能只来自薪水，而支出却有食、衣、住、行、育、乐、奉养等各项。否则，每天一些不经意的开销都会成为家庭财富中的“蛀虫”。

当记账成为习惯，你的开销会有所控制，不必要的逛街、“血拼”在减少，闲置物品在减量，空虚感会逐渐减少，你的未来将开始富足和丰富。

在外企工作的黄女士一开始是瞧不起记账的，她总觉得那只是在记小钱、弄小钱、操心小钱。她个人收入不菲，但从来不记账，反而觉得那是一种洒脱。随着岁月的积累，她才发现事情不是这样的，身边不少女性朋友都在记账，而且个个都目标明确，这才让她觉得记账并不等同于“斤斤计较”。

在朋友的影响下，黄女士也开始记账了，当她记了半年以上的账，并对家庭财务情况进行了全面的整理后，以前筹划的“五年中存足孩子的教育经费\"“十年把房子的贷款还完”这些目标还有多远心里就清楚多了。根据实际情况，她把每个月的财务安排做出相应的调整，这样就能做到重新合理地分配有限的资源，不偏不倚，平衡有度，不会偏离既定目标。

久而久之，黄女士发现自己家的总资产在风险承受范围内稳步增加，总负债稳步减少，金融资产净值逐步由负数向正数转变。原来记账还可以推动自己达到改善家庭生活品质，实现最终财务收支自由的目标。黄女士发现现在生活很轻松，不再像以前那样不成熟，也更知道自己想要什么了。

其实每个月的记账并不完全是重复琐碎的工作，而是为每个时间段的财务状况提供数据依据，这样才能够在家庭账务上做大事，做平衡和资产的配置。记账最直接的作用就是使家庭每月节省不少“不必要”的支出，改变家庭成员的理财观念，学会对资金控制的方法，让你尽早拥有可以通过理财让“钱生钱”的“第一桶金”。

没有钱，一切计划都只是奢谈而已，往往使我们更容易成为卡奴或房奴，成为账单的奴隶。如果你不想这样，就一定要养成记账的好习惯。心中有数是个很难达到的目标，但它也是一切行为的根由，如果你记了账，你就离这个目标越来越近了。

一个人一生的收入来源于两个方面：一方面是工作收入；另一方面是理财收入。孔子云：“君子爱财，取之有道。”君子爱财，更应治之有道。这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。

7.提高你的财商

“我赚不到足够多的钱。”

“我负债累累。”

“我买不起房子。”

“我有1万美元，可投资什么好呢?”

“孩子想上大学，但是我们没有钱供他。”

“我留不出足够的钱供退休后使用。”

“我不喜欢我的工作，但又不能辞职。”

“我付不起手术费。”

钱的问题就像牙疼。如果你不能止痛，就会觉得很难受。如果你难受，就会很急躁，不能很好地工作。而且，如果牙疼不能止住，就会引发更严重的综合征，因为细菌很容易在口腔中滋生并扩散。有一天，你便会因为患有慢性疾病而旷工，最后甚至丢掉工作，没有工作，便没有了经济来源。

为什么富人越来越富？今天有些财务问题，比如负债过多和工资微薄，是由超出个人能力控制的情形导致的。

金钱规则发生了改变，正是这些改变使你变得更穷，而且已非你所能控制，这似乎很不公平。的确不公平。致富的关键在于，认识到金钱系统是不公平的，学习金钱系统的规则，并运用这些规则。这需要理财智慧，而理财智慧只能通过解决财务问题才能获得。

富人之所以越来越富，是因为他们学会了如何解决财务问题。富人

把财务问题看作学习、成长、变得更聪明和更富有的机会。富人认识到他们的财商越高就可以解决更大的问题，因此就可以赚到更多的钱。富人不会躲避财务问题或假装其不存在，而是欢迎这些问题，因为他们知道这些问题是自己变得更聪明的机会。这就是他们越来越富的原因所在。

许多穷人和中产阶级为富人工作，而下班回到家中却无法解决自己的金钱问题。他们不是把财富问题当作使自己变得更聪明的机会，而是下班回家后坐在草坪的椅子上，喝喝小酒，吃吃烧烤，看看电视。第二天早上，他们再次回到工作岗位去解决别人的财务问题，使别人变得更富有。

很多人虽然受过高等教育，却缺乏一些最基本的理财知识。因此,大多数人并不是缺少钱，而是缺少理财观念。一个漠视自己“财商”的人，一定是现实感很差的人。

“财商”包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。“财商”不是什么高深莫测的东西，它像其他知识一样，可以通过后天的专门训练和学习得以改变。改变你的“财商”，可以连动地改变你的财务状况。当然，提高“财商”也不是一件容易的事情，需要坚持不懈地学习，寻找到适合自己的方法，并进行实践。

第一招：整理你的财务资料，建立档案。比如，你的日常收支、家用电器发票和保修卡、存折、房产证等，整理资料和建立档案是提高“财商”最简单且非常有效的基础性工作，也是理财的第一步。

第二招：记账，检查财务状况是否良好。千万不要嫌记账麻烦，它可以非常准确地检查出你的收支状况是否正常，消费有没有存在误区。长年累月的记账能使你对经济的收、支及结余情况心中有数，能以先收后支，量入为出为原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。

第三招：学习，让自己成为一个理财高手。比如，学习金融知识和最新的理财技巧等。可以以阅读书籍、报纸、杂志或上网浏览专业网站等方式补充这方面的知识，还可以向有理财知识的朋友请教，在平时生活中多注意银行、保险、基金等方面的信息。

第四招：规划理财，在实践中提升“财商”。在刚开始进行投资理财时，最好启用家庭的闲置资金，投资一些风险比较低的理财产品，或在专家的指导下投资自己能够承担得起的风险性理财产品。当然，投资理财规划需要根据每年的财务状况变动进行修改。...

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